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    姜东:科技与金融的融合将成未来发展趋势寥寥无几

    发布时间:2016-11-21 17:35:40资料来源:汽车产经网

    2016年11月17日,由国内最具规模的互联网汽车金融交易平台——易鑫金融主办的"2016中国汽车经销商高峰论坛·汽车金融分论坛在广州长隆酒店隆重举行。易鑫金融COO姜东先生做《汽车金融的现状与未来》主题演讲,对汽车金融行业进行了深入的分析,并认为科技与金融的融合将成为未来发展趋势。

    以下是易鑫金融COO姜东演讲实录:

     今天由我来讲汽车金融的题目好像有点不大合适,因为毕竟必威体育betway网址betway必威体育平台在目前国内汽车金融市场所占的份额还是偏低的,就像9月底在温州中国汽车流通协会金融分会上先锋的韩总所预测的,占总体份额的10%左右,对比汽车金融公司,银行还是有比较大的差距。国内从事汽车贷款类的牌照还是分369等的,尽管做的都是类似的业务,高大尚的是银行牌照,然后是汽车金融牌照,最后才是必威体育betway网址betway必威体育平台牌照,而且大家的监管方也是不一样的。但这并不妨碍必威体育betway网址betway必威体育平台在中国的汽车金融业务中扮演了越来越重要的角色,从2011年最大的汽车4S店集团,广汇汽车正式开始汽车的必威体育betway网址betway必威体育平台业务以后,到现在已经有了更多的必威体育betway网址betway必威体育平台公司参与了进来,同时也取得了长足的进步,2016年中国的必威体育betway网址betway必威体育平台公司贡献的汽车金融业务总台次估计在70万台左右,今年乘用车总销量在2100万台,总体渗透率估计在30%左右,其中必威体育betway网址betway必威体育平台占总体金融业务量在10%左右,是一个不可忽视的力量。以我们公司为例,今年新增合同的数量,估计超过了国内现有25块汽车金融牌照里的一半,可能也超过了95%以上的银行牌照所做的汽车消费金融的台次。

    下面我们还是先看看国内外汽车金融市场整体渗透率的差异,以美国、德国、日本为例,大家可以看到美国的新车销售超过80%都是分期或betway必威体育平台的模式,德国也是比不多的比例,betway必威体育平台比例略微低于金融比例,东亚国家比如日本,消费者的财务意识比较保守,金融渗透率也就是50-60%左右的份额。

    我们再看中国,全款买车的比例是70%左右,金融加betway必威体育平台的占比在30%左右,但betway必威体育平台为什么只有2%呢,和刚才的数字有些出入,这是因为国内的betway必威体育平台和国外的betway必威体育平台是不一样的,国内目前的必威体育betway网址betway必威体育平台更多是以所有权交易的产品,是类金融产品,所以应该把他们归在分期产品里,2016年有28%的渗透率,合资品牌会高一些,他们贴息覆盖率很高,同时厂商也比较重视,因此总体金融渗透率在36%-40%,国产车相对差一些,估计在20-30%之间,2%的betway必威体育平台在中国叫经营型betway必威体育平台,比如神州,一嗨,首汽等传统租车公司,他们今年的采购量可能会占到1.5%的份额,这也得益于网约车行业的发展。中国的汽车金融与国外相比还是有非常大的差异,因为中国人的财务政策更加保守,更多的人不愿意负债,还是选择全款买车,这和经济发达程度并不完全相关,比如东南亚国家经济虽然不发达,但金融渗透率依然很高,个别国家会达到70%,当地人非常习惯于贷款买车。

    以下我对国内汽车金融现状的理解,第一,总体的渗透率偏低,30%的渗透率,对比欧美不用说了,对比日本也只有一半。国产品牌更多的是靠低价卖车,不重视金融,同时也没有更多市场费用支持金融的贴息。

    二手车的金融占比偏低,我们估计中国今年二手车的金融渗透率应该在15%以上,平安银行做了超过20万台次,必威体育betway网址betway必威体育平台公司也差不多做了30万台左右,加上区域性的担保公司,小贷公司,我估计二手车金融总的台次应该有80-90万台,所以至少会有15%左右的渗透率。汽车金融市场最大的机构还是平安银行,今年新增资产量不会低于700亿,但也仅仅拿到了12%的左右的市场份额,市场集中度很低,竞争不是很充分,所以机会非常大。

    更多的金融机构展业还是集中在一二线城市,到级别更低的城市,渗透还是有待提高。使用权的交易偏低,国外的betway必威体育平台,其实是用车,消费者付的是租金,车的产权还是betway必威体育平台公司的。信用体系很不完备,金融机构做审批的时候还是非常依赖征信系统,但真正有征信的中国人估计只有6-7亿,有一半人还是没有征信数据的。

    未来中国的汽车金融如何发展,会走向哪里,我们做了一些预测,不一定正确,希望大家给专业的意见。

    一、增速会非常明显

    今年是7000亿左右的市场容量,未来的2-3,估计会在2万亿左右,美国的新车二手车比例是1:3,中国是1:0.3,这个比例非常不适合,在未来2-3年,新车和二车的比例可能做到1:1,我们的市场还有3倍左右的增长空间,所以空间非常大。

    二、开拓蓝海市场

    从今年整车的销售情况看,国产车的比例上升得很快,比如之前听到吉利的销量今年会到70万台,我们从易车的后台数据看,基本上国产车和合资车的数据是45:55,快接近1:1了,为什么国产车的销量上升得这么快,很大的原因是三四线城市的首次购车,他们购车的观念和一二线城市的人有明显区别,所以当你的消费群体发生转变的时候,金融能不能跟上是一个问题。当你面对的客户没有依据判断的时候,你怎么做审批?所以对每一个金融机构都是一个问题,但是从另外的角度讲,当是问题的时候就是蓝海,你敢做,因为你有规则和数据,但工商银行可能就不敢做,这就是机会,所以未来如何开拓金融蓝海也是一个发展趋势。

    三、 二手车金融发力

    上面说过今年二手车金融的总量在80万台左右,但是占总体汽车金融的总量也还是在10%左右,90%还是新车, 二手车占的量还是比较低,体现在交易量和渗透率。所以在未来1-2年, 二手车金融总量的提升对整个市场也是利好,一方面 二手车的交易量在增加,另一方面供应链金融,现在制约二手车交易很大的因素就是没有办法做库存必威体育betway网址。

    车辆信息的准确,信用体系的完备非常重要,因为新车的首付相对容易控制,但是二手车的首付不一定,因为一车一况,所以车辆信息的透明是二手车金融发展的必备条件,这样才会有真实的首付,避免骗贷风险。

    四、使用权交易的增长

    但应该没有欧美那么高的份额,因为他们betway必威体育平台和金融的比例差不多1:1,中国的betway必威体育平台还是有一定的市场,至少能达到日本的水平,10%或者15%的份额。最核心就是消费者意识的改变,我们在这方面的体验挺深的,我们曾经在大学校园做了betway必威体育平台的推进,90后对租的概念还是很接受的,他们很快会成为汽车消费的主力军。车型的采购折扣,二手车残值的稳定都是有利条件,betway必威体育平台里核心原则是,因为车的所有权是你的,你怎么在未来的3年里把二手车的残值锁定,这是一个非常关键的原则,同时二手车交易市场的活跃,对整个betway必威体育平台有一个很大的推进作用。大家可以看到,右边有两个产品,这是我们目前正在推的,比如301,捷达,以所有权交易尝试,未来有非常吸引力,尤其是年轻一代的消费者。

    五、科技金融的应用

    在过去的一年里,大家都在说科技金融,我是做传统行业出来的,对科技了解比较少,但我觉得,当你真接触到数据后发现科技是第一生产力,提高了效率,更加便捷。在网上点一个申请就可能解决了所有问题,当行为的数据在各式各样的数据中得到体现的时候,就会对你进行全方位的画像。所以这是未来的趋势。

    效率建立在风控的基础上,是一个科技和智能的风控,我们是互联网公司,有数据,然后做出画像。这是一个非常重要的应用,在未来2年的时间里,科技应用会得到广泛的应用,提高审批效率。

    六、互联网车贷的兴起

    我们所有的金融在店面做交易,但相信未来会有一部分汽车金融在互联网端完成,因为会有很好的客户体验。而且价格低,取消了很多中间环节,中国的消费者对体验的感觉很重要,大家对价格的敏感更高。还有客户体验,汽车是一个非常复杂的交易,阿里、京东,电商做得很好,但是把汽车做电商的时候,会碰到很多问题,因为涉及到很多问题,没有办法像买手机一样便捷买车,特别是用金融的方式买,这是非常重要的。我们会就一些易鑫车贷的体验店,完成体验的流程,把互联网形成闭环,互联网不是主流,但会占一定的份额,这是一个趋势。